Se spotřebitelskými i hypotečními půjčkami jsou neodmyslitelně spjaté i úroky. Při rozhodování o tom, kterou půjčku si lidé sjednají, je výše úrokové sazby obvykle jedním z nejdůležitějších kritérií. Vyznat se v úrocích ale není zas tak jednoduché – je totiž rozdíl mezi samotnou úrokovou sazbou a RPSN (roční procentní sazbou nákladů), je také třeba se podívat, zda je úroková sazba uvedena jako roční nebo např. měsíční.
![Základní informace o úrocích u půjček](/assets/design/1-14.jpg)
Definice slova úrok
Úrok je peněžitou odměnou za půjčení finanční částky a uvádí se vždy v procentech. Úrokové sazby se někde uvádějí jako denní, jinde jako měsíční nebo roční, je tak třeba si důkladně přečíst všechny informace. S úroky se můžeme setkat u všech bankovních a většiny nebankovních půjček a to jak účelových, tak i neúčelových. Kromě úroků je ale třeba myslet i na poplatky, které mohou zdánlivě výhodnou půjčku hodně prodražit.
Úrokové sazby u bankovních půjček
Bankovní úvěry jsou mnohem výhodnější než půjčky z nebankovního sektoru a jejich úroky se pohybují pod hranicí deseti procent – záleží na konkrétním typu půjčky a bance, obvykle je v současné době jejich výše zhruba mezi 4 až 8 %. Tyto půjčky se tak vyplatí zejména těm, kteří potřebují půjčit vyšší částku na delší dobu, podmínkou je ale nemít záznam v registru dlužníků a prokázat, že je žadatel schopen řádně splácet svůj úvěr.
Úrokové sazby u nebankovních půjček
Ve světě nebankovních úvěrů je situace zcela odlišná a rozpětí úrokových sazeb je zde výrazně širší. Souvisí to jednak s tím, že nebankovní půjčky jsou poskytovány i lidem s nízkou bonitou nebo špatnou platební historií a poskytovatelé těchto úvěrů tak toto riziko musejí kompenzovat vyššími úroky a poplatky. Druhým aspektem je pak délka splatnosti – nebankovní půjčky jsou často pouze krátkodobé, velké množství z nich je poskytováno pouze na měsíc.
Úrokové sazby u P2P půjček
P2P půjčky se na českém trhu pomalu, ale jistě etablují a přinášejí zajímavou alternativu vůči klasickým úvěrům. Stanovení úrokové sazby je u nich trochu specifické – např. u nejznámějšího českého zprostředkovatele, společnosti Zonky, se úrok pohybuje od 3,99 % až po 19,99 % - záleží vždy na ratingu žadatele, který udává, jak vysoké je riziko, že nebude půjčku řádně a včas splácet.
Půjčky, u nichž se žádný úrok neplatí
I když jsou obecně bankovní půjčky výhodnější než ty nebankovní, existují výjimečné případy, kdy se vyplatí nebankovní úvěr. Jedná se o tzv. mikropůjčky, které jsou pro nové klienty napoprvé zdarma. Jde ale vždy pouze o malé částky (maximálně do 10 000 Kč) a doba splatnosti většinou nepřesáhne 30 dní. Pokud vám ale stačí jen pár tisíc do výplaty, je takováto půjčka bez úroků a poplatků ideálním řešením – typickým příkladem je Zaplo, Kamali, Via SMS nebo CreditOn.
Rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN
Ať už si sjednáváte bankovní nebo nebankovní půjčku, vždy musíte být informovaní nejen o výši úroku, ale také o RPSN. Tato zkratka znamená roční procentní sazbu nákladů a číselný údaj u RPSN udává procentuální podíl z dlužné částky, který musíte zaplatit za jeden rok v souvislosti se všemi výdaji spojenými s čerpáním půjčky. Do RPSN jsou tak započítány nejen samotné úroky, ale i poplatky a díky tomu tak toto číslo umožňuje zájemcům o úvěr mít lepší přehled o tom, jak moc je úvěr výhodný.
Úrokové sazby u hypotečních úvěrů
U hypoték jsou úroky oproti běžným půjčkám podstatně nižší – hypoteční úvěry jsou zpravidla poskytovány na vyšší částky, na delší dobu a musejí být zajištěny vhodnou nemovitostí. Výběr hypotečních poskytovatelů sice není tak pestrý jako u spotřebitelských půjček, ale i tak je nabídka dostatečně široká. Nejnižší úrokové sazby zde začínají už okolo 1,5 %.
![Hodnocení kategorie 4.5](/assets/design/4_stars.png)