Se spotřebitelskými i hypotečními půjčkami jsou neodmyslitelně spjaté i úroky. Při rozhodování o tom, kterou půjčku si lidé sjednají, je výše úrokové sazby obvykle jedním z nejdůležitějších kritérií. Vyznat se v úrocích ale není zas tak jednoduché – je totiž rozdíl mezi samotnou úrokovou sazbou a RPSN (roční procentní sazbou nákladů), je také třeba se podívat, zda je úroková sazba uvedena jako roční nebo např. měsíční.
Definice slova úrok
Úrok je peněžitou odměnou za půjčení finanční částky a uvádí se vždy v procentech. Úrokové sazby se někde uvádějí jako denní, jinde jako měsíční nebo roční, je tak třeba si důkladně přečíst všechny informace. S úroky se můžeme setkat u všech bankovních a většiny nebankovních půjček a to jak účelových, tak i neúčelových. Kromě úroků je ale třeba myslet i na poplatky, které mohou zdánlivě výhodnou půjčku hodně prodražit.
Úrokové sazby u bankovních půjček
Bankovní úvěry jsou mnohem výhodnější než půjčky z nebankovního sektoru a jejich úroky se pohybují pod hranicí deseti procent – záleží na konkrétním typu půjčky a bance, obvykle je v současné době jejich výše zhruba mezi 4 až 8 %. Tyto půjčky se tak vyplatí zejména těm, kteří potřebují půjčit vyšší částku na delší dobu, podmínkou je ale nemít záznam v registru dlužníků a prokázat, že je žadatel schopen řádně splácet svůj úvěr.
Úrokové sazby u nebankovních půjček
Ve světě nebankovních úvěrů je situace zcela odlišná a rozpětí úrokových sazeb je zde výrazně širší. Souvisí to jednak s tím, že nebankovní půjčky jsou poskytovány i lidem s nízkou bonitou nebo špatnou platební historií a poskytovatelé těchto úvěrů tak toto riziko musejí kompenzovat vyššími úroky a poplatky. Druhým aspektem je pak délka splatnosti – nebankovní půjčky jsou často pouze krátkodobé, velké množství z nich je poskytováno pouze na měsíc.
Úrokové sazby u P2P půjček
P2P půjčky se na českém trhu pomalu, ale jistě etablují a přinášejí zajímavou alternativu vůči klasickým úvěrům. Stanovení úrokové sazby je u nich trochu specifické – např. u nejznámějšího českého zprostředkovatele, společnosti Zonky, se úrok pohybuje od 3,99 % až po 19,99 % - záleží vždy na ratingu žadatele, který udává, jak vysoké je riziko, že nebude půjčku řádně a včas splácet.
Půjčky, u nichž se žádný úrok neplatí
I když jsou obecně bankovní půjčky výhodnější než ty nebankovní, existují výjimečné případy, kdy se vyplatí nebankovní úvěr. Jedná se o tzv. mikropůjčky, které jsou pro nové klienty napoprvé zdarma. Jde ale vždy pouze o malé částky (maximálně do 10 000 Kč) a doba splatnosti většinou nepřesáhne 30 dní. Pokud vám ale stačí jen pár tisíc do výplaty, je takováto půjčka bez úroků a poplatků ideálním řešením – typickým příkladem je Zaplo, Kamali, Via SMS nebo CreditOn.
Rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN
Ať už si sjednáváte bankovní nebo nebankovní půjčku, vždy musíte být informovaní nejen o výši úroku, ale také o RPSN. Tato zkratka znamená roční procentní sazbu nákladů a číselný údaj u RPSN udává procentuální podíl z dlužné částky, který musíte zaplatit za jeden rok v souvislosti se všemi výdaji spojenými s čerpáním půjčky. Do RPSN jsou tak započítány nejen samotné úroky, ale i poplatky a díky tomu tak toto číslo umožňuje zájemcům o úvěr mít lepší přehled o tom, jak moc je úvěr výhodný.
Úrokové sazby u hypotečních úvěrů
U hypoték jsou úroky oproti běžným půjčkám podstatně nižší – hypoteční úvěry jsou zpravidla poskytovány na vyšší částky, na delší dobu a musejí být zajištěny vhodnou nemovitostí. Výběr hypotečních poskytovatelů sice není tak pestrý jako u spotřebitelských půjček, ale i tak je nabídka dostatečně široká. Nejnižší úrokové sazby zde začínají už okolo 1,5 %.
