Pokud uvažujete nad tím, že si vezmete úvěr, první věcí, kterou je třeba si rozmyslet, je zda si budete žádat o půjčku od banky nebo od nebankovní společnosti. Oba typy půjček mají své výhody i nevýhody a primárně jsou zaměřeny na trochu jinou cílovou skupinu klientů. V tomto článku se podíváme na základní rozdíly mezi bankovními a nebankovními úvěry a řekneme si, v pro koho je lepší zažádat si o úvěr u banky a pro koho jsou naopak vhodné nebankovní půjčky.
Rozdílů mezi oběma typy půjček je celá řada. Vybrali jsme pět základních odlišností, ve kterých se mezi sebou bankovní a nebankovní půjčky nejvíce liší:
Podmínky, které je třeba splňovat
Jedním z nejdůležitějších rozdílů mezi půjčkou od velké banky a menší nebankovní společnosti jsou požadavky na klienta. Pokud si chcete půjčit od banky, nesmíte mít žádný záznam v registru dlužníků (do něj se dostanete nejen kvůli nesplácení úvěru od banky, ale týká se i nebankovních půjček, účtů za telefon, kabelovou televizi, internet nebo jiné služby). Naopak u většiny nebankovních poskytovatelů není záznam v registru dlužníků překážkou, i v tomto ohledu ale existují výjimky. Další podmínkou, kterou obvykle banky mají, je potvrzení o příjmech. U banky většinou bez potvrzení o výši příjmu úvěr nedostanete, výjimka je pouze tehdy, když si žádáte u banky, u které už máte účet a pravidelně Vám na něj chodí výplata. Oproti tomu nebankovní společnosti většinou žádné potvrzení o výši příjmů nevyžadují. Další podmínkou, kterou musíte splňovat, abyste dostali úvěr od banky, je vlastní bankovní účet. Ten sice často vyžadují i nebankovní společnosti, spousta z nich ale tento požadavek nemá a peníze si lze nechat poslat na účet někoho z Vašich známých, případně složenkou nebo si je nechat vyplatit v hotovosti na ruku.
Maximální výše půjčky
S výše uvedenými podmínkami logicky souvisí i maximální výše půjčky. Nebankovní poskytovatelé, kteří se zaměřují na rizikové klienty, nabízejí většinou pouze malé půjčky, nejčastěji jde o tzv. sms půjčky nebo půjčky do výplaty. Naopak banky, které půjčují pouze lidem bez dluhů a se stálým příjmem, si mohou dovolit nabízet mnohem vyšší částky – půjčit si tak lze statisíce korun, v některých případech (např. podnikatelské úvěry) i více než milion. Samostatnou kategorií jsou pak půjčky s ručením nemovitostí, kde rozhodujícím kritériem není výše příjmů ani bezdlužnost žadatele, ale klíčová je hodnota nemovitosti, kterou zájemce o půjčku vlastní. Na jejím základě se pak stanoví případná výše úvěru.
Maximální doba splácení
Velké rozdíly jsou také v maximálně době splatnosti úvěrů. U bankovních půjček si můžete jejich splácení běžně rozložit až na dobu osmi let, naopak u nebankovních je tato doba výrazně kratší – u větších půjček může jít např. o rok, u mikropůjček je obvykle max. standardní doba splatnosti pouhých 30 dnů. Konkrétní délka splatnosti ale závisí na více faktorech, jedním z klíčových je především celková výše půjčky.
Výše úrokové sazby a celková cena půjčky
Zásadní rozdíl mezi bankovními a nebankovními úvěry je v úrocích. Banky nabízejí svým klientům mnohem nižší úroky a půjčka Vás tak vyjde mnohem levněji, zatímco pokud si peníze půjčíte od nebankovní společnosti, zaplatíte mnohem vyšší částku. Souvisí to především s tím, že u nebankovních firem je mnohem více dlužníků, kteří své závazky řádně nesplácejí a tak tito poskytovatelé musí riziko krýt vyšší úrokovou sazbou. Zajímavé jsou ale některé půjčky, kde je výrazný rozdíl mezi hotovostní a bezhotovostní variantou – např. u společnosti Provident Financial je hotovostní půjčka výrazně dražší než její bezhotovostní alternativa.
Způsob, jakým se půjčka sjednává
U nebankovních půjček je víceméně samozřejmostí sjednání online – neplatí to úplně pro všechny, ale týká se to zejména malých půjček do výplaty, kde není nutné nikam jezdit a podepisovat smlouvy – všechno si zařídíte z domova ze svého PC. U bankovních půjček je žádost o úvěr také možné podat online, k podpisu smlouvy a doložení potřebných dokumentů je ale obvykle nutná návštěva nejbližší pobočky banky. Výjimkou jsou ale případy, kdy u banky máte delší dobu účet a chodí Vám na něj výplata – v těchto případech některé banky nevyžadují žádné další doklady a půjčka se dá kompletně vyřídit online.
